移动支付的大冲击！DCEP即将落地

据报道，数位国有大行人士透露，四大行正在大规模测试数字钱包应用，为数字货币DCEP正式落地进行测试准备。DCEP由央行牵头进行，各家银行此前数月正在就落地场景等进行测试。

目前，部分大行内部员工已经开始使用DCEP APP。APP的注册需要在四大行分别开立数字钱包，数字钱包分别挂靠各银行的账户，用户可对钱包进行网银或绑卡充值。

功能上，DCEP钱包支持充值、提现、转账、扫码消费等，其中转账可以仅凭手机号即可进行。可以看出，DCEP支付和支付宝、微信等移动支付之间有很大的相似性。

DCEP跟支付宝和微信有什么区别吗？

我国央行将货币供应量指标分为以下五个层次：

M0：流通中的现金，主要指纸币、硬币；

M1：M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款；

M2：M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+外币存款+信托类存款；

M3：M2+金融债券+商业票据+大额可转让存单等；

M4：M3+其它短期流动资产。

按照我国央行对DCEP的规划，DCEP属于M0级发行，其法律地位等同于纸质现金。支付宝上的余额和微信上零钱都是M1，只能算作银行存款。

这就让支付宝、微信支付等移动支付转账的过程中，只是服务器上对应账户数额发生改变，只有从系统里提款的时候，货币的所属关系才会发生改变，存在兑付风险。

DCEP则不需要第三方机构，转账行为的本质上和纸币一样，直接从一个人到另一个人，货币所属关系直接发生改变，不存在兑付的信用风险问题。

但由于市场优势，支付宝和微信已经取代了很多本属于现金M0的交易业务，如果DCEP没有足够的应对策略，这会使得DCEP即使是M0，却只有M1的地位。

DCEP又是否会取代支付宝和微信？

虽然DCEP结合了纸币和电子支付的特点，可以使用纸币、支付宝和微信支付的地方都能使用DCEP。但要说取代支付宝和微信，也不容易。

支付宝与微信在中国运营多年，早于众多商业形式紧密联系在了一起，2019年支付宝与微信就占据了移动支付市场的九成，这让DCEP难以取代支付宝和微信。

但由于DCEP本质上还是法币，支付宝支付和微信支付也只是支付渠道，所以支付宝和微信也是能支持使用DCEP的。

总结

在宋朝，中国就发明了世界上的第一份纸币——交子，而在一千年后的今天，中国又将推出世界上第一款CBDC（中央银行数字货币）——DECP，这无疑会对现在美元主导的市场造成冲击。

如果说过去是英镑的，现在是美元的，那么未来定会人民币的。

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